Utnytter du dine medlemskap?

De fleste av oss er medlemmer i en eller annen forening eller klubb. Det kan være fagforening, boligbyggelag eller lignende. Disse medlemskapene kan medfølge gullkantede ordninger som gir deg tilgang til bankenes beste utlånsrenter (i tillegg til rabatter på alt fra byggevarer til ferieturer).

Kan raskt nevne at Gjensidige tilbyr YSmedlemmer rente fra 2.09 %. Akademikerne som organiserer leger, tannleger, veterinærer, ingeniører og flere tilbyr via Danske bank renter ned mot 2.17 %. Dette er bare to eksempler. Undersøk hvilke medlemskap du har og se om disse kan gi privatøkonomien din en boost.

Vi anbefaler også dette innlegget fra tidligere i sommer som  gir en enkel innføring i hvordan du kan true banken din til bedre rente. Du bør ikke bekymre deg for om banken tjener for lite penger, det er neppe et problem. Sparer du tusenvis av kroner kan du jo spare litt ekstra i IPSen din;-)

Ta tak!

 

 

Status IPS

For våre pensjonsoppdaterte lesere har det sikkert vært noen forvirrende år. Da IPS 2.0 ble lansert for nesten to år siden mente vi at dette var en gavepakke til den bevisste pensjonssparer. Her kom det altså et produkt som gir deg et rentefritt lån fra staten (man får skattefradrag året etter at pengene er satt inn, disse skattlegges så ved uttak) som gir avkastning i alle årene frem til du blir pensjonist. Det var imidlertid ikke alle som var like begeistret for dette nye produktet. De ulike bankene og tilbyderne av produktet er naturligvis veldig begeistret. De får slått klørne sine i pengene dine og du får dem først gradvis ut når pensjonsalderen begynner. For de som ønsker et balansert inntrykk anbefaler vi denne gamle slageren fra Eivind Berg.

Vi er fremdeles begeistrede tilhengere av dette produktet. Det er imidlertid viktig at man bruker den riktig. IPS bør kun være en liten del av din sparing. Dette skal ikke gå på bekostning av nedbetaling av hus og kredittgjeld(!?), ei heller opparbeiding av bufferkonto. Vi har derfor laget en liten prioriteringsliste til våre kjære lesere. Husk at disse bør kombineres. Summene kan godt styres etter prioriteringslisten. Når bufferkontoen er på et behagelig nivå kan denne omprioriteres.

  1. Nedbetale kredittgjeld. Dyrest først. (dette har ikke dere)
  2. Nedbetale boliglån.
  3. Bufferkonto til uforutsette utgifter.
  4. Fondssparing med horisont 5 – 15 år.
  5. IPS

Begge pensjonsguttene har relativt beskjedne månedlige innskudd på sine IPSkontoer. Ved årslutt gjør vi opp året og dersom det er frie midler vurderer vi gjerne et lite ekstrainnskudd. Man bør ha en litt etablert økonomi før man øker innskuddene på IPS. Man må eksempelvis kunne tåle de stadige renteøkningene. En bør ha en opparbeidet bufferkonto og fondssparingen med mellomlang horisont bør være en del av din sparemix. Uavhengig av dette gjør det ingenting å starte i det små. 200 kroner vil de fleste knapt merke. Skulle derimot 200 kroner gi deg en sviende følelse i portemoneen så anbefaler vi deg å utsette denne type sparing.

 

Vel spart!

 

 

Gratis oppskrift for billigere boliglån!

Hvorfor en krokodille som bloggbilde spør du? Det er rett og slett fordi late bankkunder finansierer rådyre krokodilleskinnssko i banksektoren. Spar penger, redd en krokodille og følg pensjonsguttenes oppskrift under.

Norges største bank DNB hadde i andre kvartal 2019 ikke mindre enn 9581 millioner kroner i renteinntekter. Av disse milliardene produseres det et meget pent utbytte til bankens aksjonærer og den finansierer også høye lederlønninger og bonuser. Dette gjelder naturligvis også alle de andre bankene i norsk finanssektor. De går så det griner!

Så hvem er det egentlig som sørger for at bankene går med disse kraftige overskuddene? Det er naturligvis kundene. Og særlig de passive kundene som sjeldent kontakter banken sin angående rentekostnader. Rente er prisen man betaler for å låne penger. Denne kan man nesten alltid prute på. Vi har derfor laget en enkel mal du kan copy paste inn i en mail og sende til din bankkontakt. Denne kan du med fordel også sende til din forsikringsleverandør. Dersom dette ikke skulle bære frukter legger vi ved en liten liste med andre tips for å forbedre renten din!

Hei kjære bankmann\ bankkvinne,

Jeg har gjennomgått huslån og forsikringer. Jeg ser at renten\ forsikringspremiene jeg har hos dere ikke er markedsledende og lurer i den anledning på om dere kan tilby meg en lavere rente\ premie.

Jeg har ikke lyst å lete etter andre banker\ forsikringsleverandører på nåværende tidspunkt, men det er godt mulig jeg må ta en titt dersom vilkårene ikke forbedres.

Mvh

Pensjonsgutt\ pensjonsjente

Bullion.png

Dersom dette ikke gir resultater kan du gjøre følgende. Ingen av alternativene er spesielt tidkrevende.

  1. Undersøk om du har medlemskap som gir gode betingelser for huslån og forsikring. Akademikerne, sykepleiere etc. har ofte gode avtaler.
  2. Les smarte pengers guide til boliglån. Her finner du kalkulatorer og annen nyttig informasjon som kan hjelpe deg til en billigere rente!
  3. Be andre banker om tilbud på ditt boliglån.

Lykke til!

Hvordan investere fornuftig?

Sommeren er en tid for å lese eller (mer moderne) å høre på bøker. Audible er en fantastisk lydbok-app som kan anbefales. «The Little Book of Common Sense Investing» skrevet av John Bogle er fin sommerlektyre. John Bogle er «indeksfondenes» far og grunnlegger av Vanguard som er verdens største leverandør av verdipapirfond. Gjennom hans fond har utallige kunder fått tilgang til billige aksjefond på tider hvor overprisede fondsløsninger var regelen. Følger du rådene til Mr. Bogle beskrevet i hans bok så kan vi garantere at utlegget for boken vil tilbakebetales. For de som ikke orker å lese / høre hans bok så har vi oppsummert noen gode tips som han kommer med nedenfor.

Book

Aviser, finansanalytikere og andre forståsegpåere kommer stadig med råd om hva du bør gjøre med investeringene dine til enhver tid. Kjennetegnet for de fleste er et ønske om oppmerksomhet og skape inntjening for sine bedrift. Enten det er å selge aviser, aksjer eller andre finansielle produkter. De er dessverre ikke opptatt av deg og ditt beste. Det er heldigvis pensjonsguttene, så her deler vi Mr. Bogles tips med dere.

Om å spare til fremtiden:

Tid er penger. Det å ikke spare/investere gjør deg garantert til å ikke akkumulere verdier og sikre deg en finansiell fremtid. Rentes-rente effekten er et mirakel! Derfor må du komme i gang, jo før jo bedre.

Om kostnadskontroll:

Din netto inntjening på dine investeringer er så enkelt som brutto inntjening fratrukket kostnader. Det er faktisk bare dine kostnader som du kjenner til på investeringstidspunktet. Derfor skal du minimere kostnadene. Det gjør du ved å identifisere billige investeringsprodukter (som indeksfond) og unngår unødvendige kjøp/salg. «Don’t do something, just stand there»!

Om risikotaking.

No pain, no gain! Den største risikoen du tar er langsiktig risiko ved å ikke investere pengene dine der de gir god langsiktig avkastning, ikke kortsiktig svingningsrisiko.

Om markedene

Ikke tro at du vet eller forstår noe mer enn markedet. Det gjør få om noen. Om du tilfeldigvis gjør en kule i en spekulativ aksje er mest sannsynlig bare flaks.

Om standhaftighet.

Uansett hva som skjer, så hold deg til planen din. Tålmodighet og konsistens er noe av det mest verdifulle for en intelligent investor.

Hvorfor betaler du så mye skatt?

Vi har passert halvtårsmerket for 2019. Da er tiden inne for en rask sjekk av ens privatfinanser. Hva er er bedre enn å bruke 30 minutter av ferien på å skaffe deg en liten oversikt over tingenes tilstand? Sjeleroen alene er verdt en halv månedslønn.

Det er en kjensgjerning at veldig mange betaler for mye i skatt for så å få tilbake disse pengene påfølgende år i skatteoppgjøret. Dette er en form for sparing som gir særdeles dårlig avkastning. Årets skatteutbetaling gav en rente på 0,59 % på de pengene staten skylder deg. Hadde du hatt disse pengene stående på en av disse kontoene hadde du mangedoblet renteinntektene dine. Hadde du vært litt vågal og spart i aksjer hadde du fått en ytterligere økning i avkastningen din. Vi snakker hundrevis om ikke tusenvis av kroner som går tapt.

Så hva skal du gjøre for å sjekke om du kan nedjustere skatten din? Utgangspunktet er skatteetatens lettfattelige kalkulator. Finner du frem din siste lønnslipp er det bare å plotte inn inntektene dine. Får du med ca. beløp på gjeldsrenter, studielån etc. så har du et veldig godt utgangspunkt. Husk også at man får flere forskjellige avdrag. Vi lister opp de vanligste for barnefamilier og pensparere under. De mest åpenbare finner du allerede i kalkulatoren.

Post

  • 1.5.1 BSU
  • 3.2.11 Fagforeningskontigent
  • 3.3.5 IPS (!)
  • 3.2.10 Foreldrefradrag – utgifter til pass av barn
  • 3.3.7 Gave til frivillig organisasjon

fake-4319002_1920

Viser det seg at du så langt har betalt for mye skatt kan du enkelt justere dette her.

Så hva skal du bruke disse pengene til? Det er selvfølgelig ikke lurt å bruke disse til økt forbruk. Da kunne like gjerne staten fått låne pengene av deg til en elendig rente. Den smarte leser velger selvfølgelig en av de følgende alternativer.

  1. Vi forutsetter at BSUen din allerede er fylt. Den har alltid førsteprioritet!
  2. Øke sparing i aksjefond (ASK)
  3. Øke sparing i IPS (Gir ytterligere skattefradrag og mer penger til gode)
  4. Øke nedbetaling av boliglån (Risikofritt og vesentlig gunstigere enn å overbetale)
  5. Putte pengene på en god høyrentekonto. Bufferkonto er aldri feil så lenge renten er god.

Håper dette er til hjelp og at du bruker noen minutter av sommerferien til en gjennomgang av dine finanser!